Если заемщик не может платить по графику, банк может предложить кредитные каникулы или реструктуризацию. Если такие меры поддержки не помогают решить проблему с долгом, имеет смысл присмотреться к банкротству. Как просчитать выгоду и что учесть при выборе – разберемся по порядку.
Кредитные каникулы
В соответствии со ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ заемщик вправе оформить кредитные каникулы, в которых при определенных обстоятельствах банк не может отказать. Он должен предоставить отсрочку, если:
- доход клиента снизился более чем на 30%;
- заемщик пострадал в чрезвычайной ситуации и понес имущественные потери.
Максимальный срок каникул – 6 месяцев. Есть лимиты по кредитам, для которых доступна такая отсрочка: 450 000 рублей – по потребзаймам, 1,6 млн рублей – по автокредитам, 150 000 рублей – по кредитным картам.
Помимо обязательных каникул, предусмотренных законом, банки предлагают отсрочку по собственным программам.
С кредитными каникулами можно избежать штрафов и испорченной кредитной истории. Но важно учитывать следующие моменты:
- пока вы отдыхаете от платежей, проценты начисляются в соответствии с условиями договора – их придется оплатить после погашения основного долга, а общая переплата банку за счет этого увеличится;
- срок кредита увеличивается на период кредитных каникул;
- основной долг остается в полном объеме.
Таким образом, каникулы – это кратковременная отсрочка. После окончания льготного периода придется вернуться в график и платить в прежнем размере.
Реструктуризация кредита
Этот инструмент предполагает изменение условий кредитного договора. Чаще всего увеличивается срок погашения кредита и за счет этого снижается ежемесячный платеж.
Реструктуризация кредита – это право банка. Он может отказать без объяснения причин. По данным ЦБ РФ за январь 2024 года – июнь 2026 года, банки одобрили около 28% заявок. Часть кредиторов согласовывает реструктуризацию при условии, что заемщик подтвердил уважительные причины, по которым не может платить в прежнем графике.
Что вы получаете, если оформляете реструктуризацию в ее типичной форме:
- основной долг сохраняется;
- срок кредита увеличивается, ежемесячный платеж уменьшается;
- итоговая переплата по процентам растет.
Что предлагают банки
Разберем условия реструктуризации в крупных банках:
- ВТБ. Программа реструктуризации предлагает отсрочку или пролонгацию. Основания – длительная болезнь, смерть близкого, уменьшение дохода, потеря работы. Условия:
- долг от 50 тысяч рублей;
- срок кредита от 6 месяцев;
- задолженность до 60 дней при денежных трудностях или до 120 дней при семейных обстоятельствах.
- Сбербанк. Основные схемы: отсрочка платежей, увеличение срока погашения. Требуются документы, подтверждающие сложную ситуацию. Точные условия подбираются индивидуально под клиента.
Реструктуризация или кредитные каникулы: статистика обращений
По данным ЦБ РФ, во II квартале 2026 года подано 1,4 млн заявок на кредитные каникулы и реструктуризацию. Это на 11,5% меньше, чем в I квартале. Из них:
- На изменение условий по программам банков – 1 млн заявок.
- На кредитные каникулы по закону – 303,8 тысячи заявок.
Банкротство как альтернатива
В результате банкротства гражданин может быть освобожден от большинства долгов, в том числе кредитных. Чтобы списать непосильные обязательства, должны выполняться условия, предусмотренные ст. 213.4 закона № 127-ФЗ. Прежде всего ситуация человека должна соответствовать критериям неплатежеспособности и недостаточности имущества.
С даты введения процедуры должник может рассчитывать на послабления:
- штрафы за просрочку перестают начисляться;
- исполнительные производства приостанавливаются;
- звонки от кредиторов прекращаются.
По итогам банкротства долги по кредитам, микрозаймам, счетам ЖКХ, налогам при положительном решении суда списываются.
Сохраняются только отдельные обязательства, например, по оплате алиментов, возмещению вреда жизни и здоровью.
Что будет с долгом: посчитаем для каждого сценария развития событий
Представим ситуацию: у человека оформлен кредит 500 000 рублей под 25% годовых, срок погашения – 3 года. Платеж – около 20 000 рублей в месяц. Итоговая переплата – 215 400 руб. Посмотрим, что будет, если заемщик оформит реструктуризацию, каникулы или банкротство.
- Каникулы – общий долг вырастет за счет процентов, начисленных за 6 месяцев, более чем на 60 000 рублей.
- Реструктуризация за счет увеличения срока погашения до 5 лет – платеж снизится до примерно 14 700 рублей в месяц. Общая переплата банку вырастет до 380 120 рублей.
- Банкротство – затраты на процедуру для этого должника составят порядка 150 000 рублей, после ее запуска вносить платежи в банк необходимость отпадет, а после завершения процесса кредитный долг будет списан.
Какой инструмент выбрать
Выше мы разобрали цифры, но важно также учитывать обстоятельства, на фоне которых возникли сложности с оплатой кредита. Разберем три типичные ситуации.
1. Временное снижение дохода
Заемщик потерял работу, но уверен, что найдет новую в ближайшие 2-3 месяца. Есть один потребительский кредит, платеж – 15 000 рублей ежемесячно.
Что подходит: кредитные каникулы. Отсрочка позволит пережить сложный период, а после трудоустройства вернуться к платежам.
2. Постоянная нехватка денег на платежи
Доход стабильный, но платежи по нескольким кредитам съедают больше половины зарплаты. Заемщик работает, но еле сводит концы с концами.
Что подходит: реструктуризация. Она снизит ежемесячный платеж и позволит сохранять больше денег на жизнь. Но тут важен тщательный анализ: если долг с процентами чрезмерно вырастет, реструктуризация превратится в ловушку.
3. Долги стали неподъемными
У человека несколько кредитов и микрозаймов. Дохода на все текущие платежи не хватает. Перспектив роста заработков нет.
Что подходит: банкротство. Оно предназначено как раз для ситуаций, когда обязательства объективно непосильные. Но точный вывод можно сделать после более детального изучения ситуации должника, поскольку банкротство – сложная процедура с рядом нюансов и требований.
Что в итоге
Прежде чем выбирать любой из вариантов, стоит оценить: сколько в итоге вы заплатите банку и решит ли это ваши финансовые трудности? Если проблема временная и посильная, помогут каникулы или реструктуризация. Если перспектив справиться с долгами нет, стоит рассмотреть банкротство.
Выбор оптимального решения зависит от многих факторов: суммы и структуры долгов, дохода, имущества, семейных обстоятельств.
Разобраться в ситуации и оценить последствия каждого варианта помогут опытные юристы. Чтобы не выбирать компанию наугад, воспользуйтесь нашим рейтингом. Он составлен с учетом реальных отзывов клиентов и показателей работы компаний.
